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这是一本针对保险消费者的，通俗易懂的保险科普读物。

读懂这本书，保险消费者就能够具备专业判断能力，避免被销售误导伤害。

本书逻辑清晰，不仅讲清楚了风险管理的理念，破除普通消费者的认知误区，还详细说明了各类保险产品的底层逻辑和销售包装套路，让消费者在买保险的时候能够真正做到明明白白，心中有数。此外，书中不同类型家庭的保险配置案例，也能给普通消费者带来新的启发，从而规划好自己的保险方案。

上篇 来，一起重新认识风险和保险

第一章 我们为什么需要懂点儿保险 / 3

   你买的保险不一定“保险” / 4

   保险业一开始就跑偏了 / 9

   懂点儿保险，才能保护自己 / 11

第二章 风险管理和保险产品并不神秘 / 13

   我们到底为什么要买保险 / 14

   买保险本质上是消费 / 16

   买保险≠风险管理 / 18

   风险管理方案因人而异 / 23

   认清保险产品的分类和作用 / 25

   如何评估风险，选择保险，框定预算 / 28

下篇 揭秘各类保险产品的销售包装套路

第三章 重疾险的包装套路 / 35

   “储蓄型重疾险”是彻头彻尾的伪概念 / 36

   “储蓄型重疾险”的真相 / 40

   不该买“储蓄型重疾险”的根本原因 / 42

   为什么“储蓄型重疾险”能忽悠到现在 / 45

   科学配置重疾险的思路 / 47

   被忽略的好产品：一年期重疾险 / 51

   要品牌还是要性价比 / 53

   “返还型重疾险”如何碰瓷养老 / 57

   无须过度关注轻症和中症 / 60

第四章 意外险和医疗险的包装套路 / 63

   “百万身价”类产品的真相 / 64

   “返本型医疗险”的真相 / 68

   被冤枉了的两全保险 / 70

第五章 买保险既是消费，也能“储蓄” / 75

   现金价值：消费者“存”在保险公司的钱 / 76

   现金价值的计算逻辑 / 78

   其实退保并没有经济损失 / 84

第六章 年金保险与万能保险的包装套路 / 87

   “返还时间早”“返还比例高”不一定是好事 / 88

   “年金 万能”真的能二次增值吗 / 90

   “快速返本年金 万能”的收益不一定更高 / 93

   保证利率高的“万能账户”就一定好吗 / 96

   要先关注年金本身而不是“万能账户” / 97

   初始费用高的“万能账户”真的是坑吗 / 99

   “万能账户”的演变过程 / 103

   万能保险彻底“理财化”后的恶果 / 112

   万能保险的风险 / 116

   万能保险持续受到监管 / 119

   万能保险未来可能的发展趋势 / 125

第七章 增额终身寿险的秘密 / 129

   万物皆可“增额终身寿” / 130

   增额类产品的价值 / 139

   增额类产品和年金的区别 / 140

第八章 选择“百万医疗”险的注意事项 / 147

   注意可报销的项目和免责条款 / 148

   “百万医疗”的续保问题 / 153

   建议人手一份“惠民保” / 156

第九章 选择保险产品的其他注意事项 / 159

   不要轻信保险公司的奖项 / 160

   增值服务是锦上添花 / 160

   到底选大公司还是小公司 / 161

   买错了保险，要退保重新买吗 / 164

   保险经纪人不一定客观中立 / 165

附附录 保险配置方案的实际案例

   案例一：一线城市初入社会的应届生 / 170

   案例二：四线城市的国企小两口 / 173

   案例三：一线城市打拼的夫妻俩 / 177

   案例四：三线城市的体制内家庭 / 181

   案例五：一线城市的单身贵族 / 184

   案例六：省会城市的单身白领 / 186

   案例七：四线城市的夫妻店 / 188

后记 / 191

王  旭  

   中国高级寿险管理师。  

   保险产品专家、资深培训师。

   曾任某头部保险自媒体平台外部专家团成员。

   喜马拉雅“保险公司不会教你的保险课”主理人。

   毕业于上海立信会计金融学院保险学专业，从业15年，在多家保险公司负责过产品开发、培训工作，熟悉保险公司经营模式，对风险管理和保险产品的底层逻辑有深入理解，帮助过数百个家庭合理规划、优化保险方案。

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买保险既是消费，也能“储蓄”

   现金价值：消费者“存”在保险公司的钱

   所有的保险产品都有一个逻辑，即产品的保障功能强，“储蓄功能”就会弱一些，这种产品一般被称为“保障型保险”，比如：重疾险、医疗险、定期寿险等；而保障功能弱的产品，“储蓄功能”就会强一些，这种产品一般被称为“理财型保险”，比如：年金保险、增额终身寿险等。需要指出的是，“保障型保险”和“理财型保险”不是学术上的分类，而是实务中为了便于消费者理解的“民间定义”。

   也许你感到有点儿糊涂：不是一直在强调购买保险是消费行为吗？怎么又有“储蓄功能”了？

   要搞清楚这个问题，要先从保险产品的两种定价方式说起——自然费率和均衡费率。

   还是以重疾险为例。众所周知，随着年龄的增长，我们的身体机能会逐步下降，患重疾的可能性会越来越大，所以从理论上来说，消费者每年或每个年龄段要交的保费就应该是自然增长的，这种定价方式就叫自然费率。一年期保险产品通常都以自然费率来定价，比如前文讲过的一年期重疾险。

   对于保险公司来说，虽然年轻消费者重疾理赔的概率很低，但保费太便宜，不容易聚集资金，效率不高，所以保险公司会希望年轻的消费者能多交一点儿保费，扩大自己的资金规模，以便获得更多的投资收益；而对于年轻消费者来说，只购买一年期重疾险，虽然很便宜，但保障存在不确定性（前文已有分析），所以也愿意多交一点儿保费，换取长期、确定性更强的保障；并且，此时他们处在人生的上坡路，也有能力支付这笔费用。

   于是，保险公司就发明了“均衡费率”，运用精算技术，结合利率、发生率等因素，把消费者需要交的总保费均摊到一个固定的交费期间（比如20年），让消费者在年轻的时候多交一点儿保费，并把这些保费存放在保险公司，形成传说中的“现金价值”，再让现金价值按照固定的利率（也就是我们听说过的“预定利率”）计息，长期积攒出一笔钱，20年后，再用这笔钱来支付原本在自然费率下应该持续交纳的保费，消费者就不用再自己出钱了。

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